保険って訳わからん

足あとより失礼いたします。

文面で想像しているだけですが、基本火災保険は物件の所有者が掛けるものです。つまり、借家という事は｢家の所有者は大家さん｣。つまり、入居者が掛けられる保険は、中にある家財の保険と、借家人賠償責任保険と呼ばれる保険。おそらくこれが入居の際に契約させられた、という保険の内容だと思います。その家財保険に地震保険も付帯していた、という事でしょう。

仮に失火をされて借りている家から火を出されてしまったとしても、修理費用の負担者は所有者である大家さんとなります。つまり本来保険を掛けておくべきは大家さんの側。でも、当然ながら矛先は入居者に向きます。「火を出したのはアンタでしょ？」ということですね。
そこで出て来るのが先ほどの「借家人賠償責任保険」です。これで大家さんは後ろ盾が出来るわけです。ただ、単品では保険料が安いので、保険商品としては「家財保険」とのセット商品にしているところがほとんどだと思います。

地震保険の家財被災判定基準は「落ちた（動くとしても）」「割れた（１枚でも）｣だけですので、意外とスムーズに保険金が下りる事が多いです。何の説明もなかったとしても、大家さんには感謝しておいても良いかと思います。

掛けておいた保険共済から保険が下りなかったというのは、大家さんとの２重保険になっていて、既に支払済の案件だった、という事ではないでしょうかね？あくまでも、評価額以上の支払は無い、という立場ですので。あくまでも想像でしかありませんが。

余計なお節介ですみません。

コメントありがとうございます。

どちらも借家人賠償責任保険ですが、どちらとも地震保険に加入してます。

共済は自分で加入したので、内容もそれなりに確認して加入しており、震災後速やかに連絡しました。結論的には罹災証明書があれば、と始まり、次に被害額から対象外と説明されました。

損保は、仕方なく入っており、内容を正直確認しておりませんでした。損保側から連絡が入り、確認されたのは動いたかだけで、壊れたかは関係ないとのことでした。

実損分だけは欲しいところですが、共済は一切支払われない、損保は実損以上に支払われるというのが、理解に苦しみます。

同様の話は、借家ではない持家の方でも発生してます。

御返事を拝見して、幾つかの共済の内容を見てみました。勉強の意味合いも含めて。
共済はあくまで共済であって保険ではないので、同じ金融庁管轄下にある同業者ならばほぼ同様の内容で動きますけど、共済はねえ。農水省その他が監督省庁なので。同じ感覚では計れない所があります。

目に付いた所では「被害額が時価の２０％以上」が支払い基準、なんて所もあるようですから、要注意ですね。ちなみに損保ではそんな基準はないのでスムーズに動いたという事だと思います。被害状況が「一部損・半損・全損」の何れに該当するかを見るだけですので。

もう一度、契約内容ではなく約款そのものをご確認してみると何か書いてあるかもしれませんよ。

お考えの内容通りみたいです。共済と損保では支払い基準が違いますからと、損保の調査員も言ってました。

各種共済が、保証内容に対して保険料が安い、支払いがスムーズであることを普段からアピールしていますが、地震に限っては、そうではないのは事実でした。

自分も今後持家を考えますが、そのときに入る火災・地震保険について、よく考える必要がありそうです。