残クレのなぞ

長くて分かり辛いです。
カーローンの利子って、一般的に低利なので、
一括で支払うことが可能な状況でも、その分投資に廻したり、
他に欲しいものを買ったり、なんかあった時用に手元に残したり、
といった選択肢も、全然有りだとおもっています。

さて3年前にジュリアを購入する際、
現金一括購入も可能な資金状況ではありましたが、
子供の進学を控えていて、手元資金を残しておきたいこともあり、
所謂「残クレ」、アルファロメオでいうとこの「インテリジェントローン」を利用してみました。

当時は、数年後に生活環境を変える予定（コロナで計画変更）があったので、
3年ローンを選択しました。

残金 3,325,380
内）支払分 1,095,380
内）据置分 2,230,000
金利 1.90%
分割支払手数料 163,101
留保設定費 6,000
3年間支払合計 1,264,481
内）1回目 42,981
内）2～36回目 34,900

金利1.90％となっていますが、実際は3年間で110万返すのに
17万の手数料が掛かったということになるので、9％近い金利になると考えることも出来ます。
そして3年経って223万の債務が残っていると。

さて、まもなく3年というところで信販会社からお知らせが届きました。
再契約するか？清算するか？の選択です。
何通りか提案がありましたが、3年・ボーナス無しだと以下の内容となります。
（ジュリア自体はお気に入りで、6年以上は乗るつもりなので。）

残金 2,230,000
金利 3.95%
分割支払手数料 138,483
3年間支払合計 2,368,483
内）1回目 68,983
内）2～36回目 65,700

この場合、完済までの6年間で31万の手数料等、均すと3%程度の金利になります。


次に、信販会社とは清算して、とある銀行のマイカーローンに借り換えた場合です。

残金 2,230,000
金利 1.70%
分割支払手数料 58,916
保証料 33,450
3年間支払合計 2,322,366
内）1回目 97,031
内）2～36回目 63,581

こちらは、完済までの6年間で、26万の手数料等、均すと2.6%程度の金利になります。

じゃあ、仮に、はじめから銀行で借りていたらどうなるかというと、

残金 3,325,380
金利 1.70%
分割支払手数料 169,140
保証料 50,000
6年間支払合計 3,544,520
内）1回目 98,535
内）2～72回目 48,535

完済までの6年間で、22万の手数料等、均さなくても1.7%の金利になります。

というわけで、
銀行は金利は低いのですが、別に保証料が必要となるので、意外と信販会社が頑張ってる感じがします。
残クレは特徴を理解していれば、それなりに利用価値があるものとおもいますが、
清算する予定が無く、他にお金を借りる・使う予定が無いなら、
最初から銀行のお世話になるのが良いかもしれません。
信販会社を利用した場合、所有権留保となっているので、解除の手続きも必要ですしね。

ちなみに、仮にこれまでの3年間、330万を株式投資に突っ込んだとして、
私の保有株式の利回りと同じ割合で、返済に伴い投資額が年々減っていくことを前提としても、
現金一括購入するより、ローンを利用して、その分、株式投資に廻したほうが
配当金含めれば、梅ホイールぐらいは、なんとかなった計算になります。
実際には、無事、進学費用に使われたので、結果論ではありますが。