任意保険を巡る検討～車両保険をどう考えるか～

連日のブログアップで、皆様のタイムラインを汚している僕です、こんばんは！


今日は自動車保険（任意保険）のお話。

あ、たぶん、釈迦に説法的な感じなブログですので、よくご存じの方はスルー推奨ですｗ
そして長文です。眠い方は読んでみてください。たぶん、気持ちよく寝れます(∩´∀｀)∩



任意保険に入るのは当然ですが、現在は色んな保険会社があり、特約も死ぬほどたくさんあり、悩みますよね。

この任意保険は、保障内容と特約のセット、制約条件によって金額が変わります。

年間走行距離や運転者に制約を掛ければ安くなりますし、補償内容を厚くすれば保険料は高くなります。

通販系は営業コストカットなどもありますが、基本的には付加できる制約条件を増やすことで安価な保険を提供していると言えます。


ちなみに、これらの補償内容や制約条件によって、掛け金をいくらにするかを計算する職業としてアクチュアリーという専門職があります。様々なリスクを計算し、リスクに合わせた掛け金を設定する、という計算の鬼のような人々です。

保険会社には必ず必要なので、資格を取れば喰いっぱぐれは無いとか…( *´艸｀)


さて、本題に戻りまして、今回、Ｍ３に車両を入れ替えるあたり、保険をどうするか検討を重ねました。なお、代理店は…損保取扱い資格を持って、現役で保険を扱っている、僕の親ですｗｗ

基本的に、任意保険の保険料は料率クラスという車種ごとのリスク評価によって決まります。
これは、対人、対物、搭乗者傷害、車両の４つで構成され、１～９で評価されます。基本的にクラスの数字が大きいほど対象となる箇所の保険料が高くなります。
対人の料率クラスが大きければ、対人賠償の掛け金が高くなる、ということです。


とはいえ、実際問題として車両保険の掛け金を大きく左右するのは車両保険です。
事故をした場合に、自分のクルマの修理代を出すための補償です。

イメージですが、多くの場合、対人＋対物＋搭乗者で保険料が５くらいだとすると、車両保険は５～１０くらいの金額になることが多いです（もちろん条件によって異なりますが）。

それだけ車両保険は、保険会社側のリスクが大きい契約ということですね。

なので、任意保険に入っていても、車両保険は付けていない人もいらっしゃると思います。
古めの車などは評価額が低い場合は、入れても役に立たないケースもありますし。



で、Ｍ３ですが、車両保険の料率クラスは８。

正直、９で無くて良かったと安堵しております（笑）
なお、インテＲやロータスエリーゼなどは、９だったと記憶しております。インテＲ、任意保険高かったなぁ…


そんなこんなで、車両保険に入れるかどうか迷ったのですが、入れないで全損したら再起できないので入れることにしました(笑）


しかし、普通に入るとかなりの保険料がかかります。

コストを抑える方法として、車両保険を限定条件（車対車）にすることができますが、これだと自爆事故や、相手が不明な場合の損害が補償されません。

例えば、「ヤク中のラリった奴が暴走ロケットとなって突撃されて、逃げられた」といったシチュエーションの場合、自腹になるということです。
冗談のような話ですが、最近のニュースを見るにつけ、冗談ではないような話なんですよね。

ですので、フルカバーで加入です。

ただ、保険料を抑えるために、様々な対策を打ちました。


ひとつは、車両保険の免責金額の引き上げです。自己負担分を１回目２０万、２回目２０万に設定することで、かなり保険料を抑えられます。

実際に車両保険を１回使うと、３等級ダウンし、その後は事故あり等級２年間という地獄になり、保険料が２年間で２０万円くらいは上がりますので、２０万円以下の事故であれば自腹の方が得なケースも多いと判断しました。そのため免責２０万は、あまりネックにはならないかと。


もう一つは、アクツーとＭ３の２台分の自動車保険をまとめて１社にして、ノンフリート契約から、ミニフリート契約に切り替えました。
ミニフリート契約にすることで、数％保険料が安くなりました。数％ですが、２台とも安くなるので無視できない金額の節約になります。


そして、最後に、アクツーの被保険者をブルーの僕から、ゴールド免許の嫁様に変更しました。契約者＝僕、被保険者＝嫁、運転者条件＝本人＋配偶者という形です。
実際に、走行距離的には嫁様の方が多いので、実態に合わせた変更、ということになります。


これで、アクツー（車両保険あり）と、Ｚ４（車両保険なし）の組み合わせだった時から、Ｍ３をフルカバーの車両保険に入れたにもかかわらず、月々６０００円アップくらいに合計の保険料を抑えることができました。

代理店が身内だったので、遠慮なく複数の保険会社から複数条件の見積を取れて検討できたので、色々と勉強になりました。

結局、車両保険は免責金額の設定が肝だと改めて認識しました。


これで安心して運転できます＾＾