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残価設定ローンにせよ、スタンダードタイプのローンにせよ、自分が保有している車は、何時売却するか分かりませんので、何時売却しても、現金の持ち出しが無いように、ローンの返済計画を作成しておく必要あります。

（要するにローン残高＜車の売却価格にすることです。）

この事は、筆者の「車の経済学（２３）車をローンで買う場合、頭金は幾らが妥当なのか？」でも説明させて頂きました。

今回は、前回のBMW318i（車両本体価格469万円）の残価設定ローンの支払例を参考にローンの残高とその時の下取り（売却）予想額を比較してみました。（下取り予想価格は、あくまで筆者の推定です。）




参考までに、このBMW318iの支払例は、頭金15万円の設定でした。1年後に車を売却する可能性はあまりないかも知れませんが、仮に１年後に売却した場合、約134万円の現金を用意しなければ車を売却することが出来ません。

４年後以降は、売却した場合、利益が出てきます。車は不意に売ることも想定しておかなければなりませんので、そのためには、頭金を充分設定しておいて、いつ売却時に現金の持ち出しがない様に借入計画を立てておく必要があります。

上記のBMW318iでは、頭金を134万円以上（頭金サポート15万円を除く）入れておけば、将来の資金計画に支障はありません。（なお、輸入車の場合は、国産車に比べて、1年後の価格の低下が大きいことにも留意する必要があります。）




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残価設定ローンを活用する方が増えています。メーカー系ディーラーでも残価設定ローンの比率を５割位まで高めたい意向がありますので、今後、車をローンで購入する場合、セールスマンに勧められることと思います。

しかしながら、この残価設定（型）ローンには、残価が保証されるクローズエンド型と残価が保証されないオープンエンド型があり、オープンエンド型は、ローン最終支払時に大きな出費を強いられる可能性があります。

５年後の車の下取り価格（または売却価格）を予想するのは困難で、マイナーチェンジ/新型車が登場すれば大幅に下取り価格が低下してしまうことを想定しなくてはなりません。

以下の残価設定ローンの支払例は、BMWの318i（車両本体価格4,690,000円）の広告から引用したものですが（左側の２列）、BMWの場合、クローズエンド型をフューチャーズ・バリューローンと呼び、オープンエンド型をバリューローンと呼んでいます。




前者が金利2.29%で、後者が金利1.99%といずれも特別金利が適用されています。クローズエンド型（フーチャーズ・バリューローン）の５年後の据置価格は、955,370円（残価率20.3％）となっています。なお、どちらのローンも頭金サポート15万円の特典がついています。

この表を見ても分かりますが、クローズエンド型とオープンエンド型のどちらを選択するかは極めて判断が難しいかも知れません。

支払額合計は、さほど大差ありません。そこで、オープンエンド型のバリューローンを選択し、最終支払額をクローズエンド型の場合の955,370円に設定した場合（一番右の列のバリューローン（応用）を参照願います）には、金利(1.99%)の効果もあり、支払額合計を低くすることが出来ます（4,816,087円）。

残価設定ローンを上手い活用方法は、クローズエンド型の残価保証額を最低限確保しておき、もし買取業者が残価保証額よりも高く車を買ってくれるなら、その買取業者に売却すれば、リスクヘッジができ、かつ売却利益を得る可能性もあります。（次回に続く）



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8月12日付けの筆者のブログ「車の経済学（１３）車のリースは本当にお得なのか？」では、車の個人リースは、中途解約金を払って車を返却しなければならず、個人に定着するまで時間がかかりそうだと説明させて頂きました。

リース契約は未だ個人には馴染みがなく、直接規制する法令も無く、個人が保全されない可能性もありますので、充分契約内容を検討してからでないと、契約を締結すべきでないと思います。

しかしながら、中途解約しても違約金が発生しないという画期的な個人向けリース商品が登場しました。丸紅エネルギーが開発した「G.U Drive」という商品です。






リース期間は５年のみですが、契約後半年を経過したら、いつでも解約自由で違約金がかからないという内容で、４年半以内ならいつでも車を返却しても良いし、乗り換えてもOKというフレキシブルに富んだ活用ができ、ライフスタイルに合せた乗換可能となっています。

まだ代理店も限られていますので、私達の身近な存在になるには多少時間がかかるかも知れませんが、来年からサービスが開始されるトヨタまたはニッサンの定額乗り放題と併せて、充分検討価値があると思います。

「車は保有する時代から使用する時代へ」駒を一歩進める商品と言えそうです。



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最近こんな冠広告をレクサス東京が打ち出しています。良く良く内容を見ても、さすが大企業ですので、虚偽など一つもないとも思えますが、射幸心を煽る広告とも言えます。以下が、広告の内容です。



あたかも月々9,900円でレクサスCT200hが買えるかの様な唄い文句ですが、次の３つの要因から、月々9,900円でレクサスCT200hが買えるのか単純な疑問です。
① 頭金が1,600,000円の設定あり（何と車両価格42%の頭金）
② ボーナス月の設定あり（100,000円×6回）
③ 初回支払額9,965円（＞9,900円）

こういう風に考えると月々9,900円～（～（から）とは一応なっていますが・・）という意味が何を意味しているか甚だ疑問です。

消費者の立場からは、毎月9,900円払えればレクサスが買えるという意味にも理解し得ます。

レクサスは別段レクサスのディーラーだけで購入できる訳でもありません、リース会社からでも購入は出来ますので、ディーラー、リース会社で広告を打つことは歓迎すべきことなんですが、是非とも共通の尺度でお願いしたいものです。

ちなみに、某リース会社のウェブサイトでは、レクサスCT200hは、個人リースで月々67,608円（５年ですが）となっています。本当に9,900円が安いのか否か、消費者には分かりません。


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貴方の親友から、MINIが欲しいけれども、買い方等について、どの方法がお得かを車好きな貴方に相談があったとします。親友の欲しい車は、以下の通りです。なお、親友の平均走行距離は、月間500kmとします。

BMW MINI　クーパーD　5ドア
2WD 1500CC 6FAT 車両価格：3,470,000円（消費税込み）
エコカー減税適用車なので、自動車取得税、重量税は免税となります。

現在、知人が検討しているプランは、次の３つです。5年間を想定しています。

【プラン１】MINIの残価設定ローンで購入する。
・60回払い、金利1.9%、頭金なし、残価1,510,092円（オープンエンド*）
・月々支払額：37,400円（初回38,790円）、ボーナス払い無し
*残価の保証なし、5年後の時価で清算する。

【プラン２】某社の個人リースを利用する。
・リース期間：5年間(60ヶ月)、メンテナンス契約なし、オープンエンド
・登録時手数料、自動車税、自賠責保険料、JAF会費(14,000円込み)が含まれる。
・月々支払額：62,316円（消費税込み）

【プラン３】NORELの月々定額（サブスクリプション）を利用、３年間繰り返す。
・登録時手数料、自動車税、自賠責保険料、任意保険料が含まれる。
・最長10ヶ月または走行距離5,000kmまで
・月額料金：86,184円

プランA、プランB、プランCとも金額では測り得ない長所・短所がありますが、取り敢えず金額での差異をまとめたのが下記の表となります。燃費、メンテナンス費用は、プランで異なることはありませんので省略しています。



この表によれば、プランAのMINIデイーラーの残価設定ローン（バリューローン）を利用して購入するのが一番お得ということになります。

プランCの月々定額は、意見コスト的には突出して高い様にも思えますが；
・10ヶ月毎または5,000km毎に新車に乗り換えられる。
。任意保険料込みである。

というプランAとプランBには無い特長があります。

この任意保険ですが、運転者の年齢等に従って保険料は大きく異なります。言うまでもなく、保険会社でも保険料は異なりますが、以下が大雑把な試算した保険料です。車両保険込みで、運転者限定の場合の保険料です。



これからも分かりますが、保険料は若い世代の方には大きな負担となってしまっています。
なおプランCでは、運転者の属性により保険料が異なりませんので、若い方々には、大いに検討する価値があるかも知れません。



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