１００：０の事故案件で考えること。

実は夕方に、昨日コメントいただいたＲＹＯ＠Ｇさんの事故についてのお話を書きかけたのですが、何故か操作ミスをして消してしまいました。

ということで書き直しです。


＞内容は相手の車はトランク部分の損傷がひどく、修理代が６５万円掛かります。100％私の過失ですので、保険で支払いますと告げたら、何と相手の車の相場が４５万円以下なので、それまでしか支払いませんと言われました。

基本的には保険会社の言うとおりとなります。
修理見積金額を支払うのが通常なのですが、その車の残価と車の修理費を比べていずれか低い金額が支払いの上限金額となります。

ただ、その残価金額というのも、保険会社の言うことをそのまま聞いていては埒があきません。
そんなわけで私ならどうするか。ＲＹＯ＠Ｇさん側に付いた場合と相手側のカペラ側に付いた場合の両方で考えたいと思います。


まずＲＹＯ＠Ｇさん側に付いた場合。

先ず申し上げるのは、保険とはそういうものだ、という御説明をします。あくまでも車の残存価値もしくは修理費用のいずれか安い方を支払え、というのが法的な賠償責任の範囲です。それに従って動くのが保険会社です。
人情としては分かりますし、多分にそうあるべきだとも一個人としては思っていますが、あくまで法的な判断に基づいた賠償範囲はそこまでなのです。いくら契約者からの要請があったとしても、そこは動かすことは出来ません。
事故というものは加害者であることもあれば被害者であることもありえます。被害者側であった場合には、逆に相手側に求償することは出来ないのです。
ではどうするのか、という際に用意しておく最後の砦になるのが車両保険です。それを相手側が用意していなかったのならば、それは相手側の保険加入時の御判断がそうであったと言わざるを得ません。

ただ、これで相手方が納得いくかどうかはわかりません。ただ、法的な賠償責任をこれ以上追求されるとことはありません。
今ならば対物超過特約を付ける事によって時価額＋50万円までの範囲で、買い替えをするのではなく、修理をするなら、という条件付で保険での支払いが可能になりました。
ただ、昨日の投稿ではないですが、「こちら側が付けておく事で、同様に、それを相手方にも期待する、ということは出来ない」という事もあるのがつらい所です。それがこの特約の最大の弱点です。




さて。でもそのままでは収まりの付かないこともあるでしょう。
ただ、保険会社も「支払うべき理由」があるのならもちろん支払いに応じますが、彼らもあくまで会社員である以上、上司のハンコがもらえない条件で書類を作るわけには行きません。
そんなわけで、何とか45万円の枠を60万円の支払いに近づける方策を考えなくてはいけません。なんだか加害者側か被害者側で動くのか、という枠ではなくなってきますが気にすることなく先に進みましょう。どっちかというと被害者側であったときの動きではあります。



先ず保険会社の45万円、という数字。この根拠を探ります。
こんな時代で、ありがたいことにネットで中古車相場が調べられます。「Ｇoo　ＮＥＴ」という中古車情報誌のサイトがありますが、ここだと「何年式のクルマはこれは幾らで並んでいるか」が簡単に出てきます。ここでの中心価格帯と保険会社の言う金額の差を見ます。

あ、そうそう。基本的には１００：０案件の場合、被害者側には代車が提供されますが、私の場合、お客さんには迂闊に代車の提供は受けさせないことにしています。その代わりにさっさと自前の代車をお客さんに提供します。
なぜかというと、最後の折衝の場面で、この代車費用を交渉の材料にせざるを得ない場合が往々にあるからです。

修理見積の金額も、鈑金屋さん直で取る場合と、わざとディーラー見積りを使う場合と使い分けます。中には直接保険会社に持ち込んで、アジャスター（事故見積りの鑑定人）に見積りを作らせる場合もあります。
車の修理工賃は基本的に標準作業時間というのが各作業ごとに決められており、その作業時間はどの保険会社、どのメーカーも同様の数字を使っています。で、そこに時間工賃と呼ばれる「1時間単位の工賃」を乗じた金額を工賃としているのですが。これが、鈑金工場直の数字とディーラーの数字が違うんですね。浜松の場合、工場だと6000円台で、ディーラーだと8000円台なんです。このため見積り金額が安すぎる場合と高すぎる場合のケースバイケースで使い分けます。
今回のカペラの修理金額65万円がディーラー見積りならば、恐らく2割位は削れます。つまり52万円くらいまで。
幾らディーラーが見積もったとしても、基本的にはそこのディーラーの工場で作業する訳ではありません。必ずといって良いほど外注か、別の所にある自社工場に持ち込みます。で、そこで工賃仕切額3割、部品はディーラー側から持ち込み、なんていう条件で作業させる訳です。
この差額で保険会社との支払い金額を相殺させることも充分可能な線になります。

それともう一つ。ここで代車を使うわけです。1日仮に3000円だとしても掛ける修理日数分です。修理見積り金額65万円は、私の感覚でいうと３週間というよりも４週間前後の修理期間が見込まれる見積り内容です。という事は4週間で８万４千円の代車料金が発生しますから、充分差が埋まる可能性も出てくるわけです。

このくらいでしょうか。私が担当ならここまで考えます。
ただ、個人がここまでの動きを各方面に対して段取りを組むということは難しいと思います。
なので、車両保険を付けて、対物超過特約を付けて、後はすべてお任せします、というのが無難なやり方になるんですけどね。

私の動きが必ずしも良いと感じていただけるとも限りませんし。まあ御参考までに。