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車をローンで買う時、借金を背負うことに誰でもがアレルギーを感じる筈です。もし、ローンで買ったとしても、ローンの最終返済日前に車を手放す、売却することも想定しなければなりません。

絶えず、ローンの残高がその時の車の売却価格（市場価格）より低いのなら、心配は少なくなります。車の売却価格がその時のローンの残高を上回っているためには、全額をローンで借りるのではなく、一定の頭金を払えば済むことになります。

金利の水準、借入期間で、数値は変動しますが、金利3.9%および車両代金を200万円とした場合における最低必要となる頭金の金額は、以下の通りとなります。例えば、３年間のローンなら頭金は、15万円(8%)以上あれば充分です。





ローンの期間が短ければ、頭金は意外に低くて良いこと分かります。一定の頭金さえ払っていれば、車の買う人が借金をしているのではなく、車そのものが借金をしていると考えることもでき、気が楽になるかも知れません（専門用語ですが、ノンリコース・ローンと言います）。

もっとも、借金は、借金なので、返済日に口座引き落としが出来ず、クレジット会社から通知が来ても、１回目は入金忘れと処理され、延滞となりませんが、2回目以降を払わないと延滞となり、信用調査機関に延滞記録が残ってしまいます。もし、ローンを借り入れて、その後返済が難しそうに感じたら、延滞を起こす前に車は売却してしまうことで、何ら問題はありません。

車は、極めて流動性の高い製品です、１週間もあれば、売却することも可能です。

しかしながら、住宅ローンだと車とは違い、担保に入れたマイホームを取られ、残債を払い続けることになってしまいます。このため、住宅ローンは出来る限り、借入金額を少なくすることが重要で、貯金を取り崩して車を買うのでなく、車はローンで買って、貯金を取り崩して、住宅ローンを減らすことが生活防衛となるでしょう。



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車をローンで買うのは、金利が無駄なので現金で買いなさいとか、もし、借りるなら親から借りなさいとか、専門家のアドバイスを良く耳にします。月次の給料（または盆暮れの賞与）で、その月の必要経費を差し引いた残りの資金で、車を現金で購入出来る方は、確かにローンを利用する必要がないかも知れません。

一方、親から借金というのは、如何でしょうか？あくまで借金ですので、法制度に準拠し、金銭消費貸借契約書（いわゆる借用書は法的拘束力が不鮮明で、相続を考えると他の相続人に改ざんされる可能性もある）を作成し、条件にお互い合意した上で、金銭消費貸借契約を締結する場合、印紙税の支払い、金利は縁故関係を尊重したとしても、1%/年程度は支払わなくてはなりません。

仮に、２００万円を金利1%/年で5年間、親から借金した場合（元利均等方式）でも、相応のコストがかかります。以下が、銀行ローン（元利均等方式）と親からの借金に係る費用の比較表となります。現在、車に関しては、地方銀行を始めとして、200万円を無担保、金利1%台で借りられますし、印紙税は銀行負担かつ口座振替手数料もかかりません。（単位：円）



よって、銀行ローンは、親からの借金よりも安くなる可能性も大です。親に媚びへつらい借金しますか、それとも銀行（審査を通すだけ）から借りますか？

欧米では、車を現金で購入する人は、約半数、恐らく日本でも同じくらいかと想定されます。欧米では、車を現金で買わない人の半数はローンで、残りの半数はリースというのが現状です。日本では、個人向けのリースは未だ定着していませんが、リースを始めローンは、車の代価を月々均一の金額で管理できるのが最大の特長（家計簿の発想にも合っています）で、これが欧米でリースが発達した理由かと思われます。

米国のディーラーのセールスマンは、もはや車両価格などは知らず、月々のリース又はローンの支払金額だけ知っているというのが現状です。日本でも、今後の車のセールスの在り方、購入の仕方を示しているかも知れません。

ただし、現状では、日本において、リースは個人向けには一般的でなく、制度が複雑なので、充分な理解が出来ない限り、お薦めできません。


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