ローン相談と印鑑証明その他を市役所に

午前中は朝から地元のJAへマイカーローンの相談をしに行ってきました。
JAでは5年ローンで2.1%の金利を行っているのですが、実際は組合加入金1万円（後で戻ってくる）と、保証料が別途0.2%かかるようです。（この0.2%分は保証金としてローンの借入前にJAへ支払う必要があるようです。）
よって、今回JAで借りるとすると年率2.3%が実際の金利となるようです。

5年(60回払い)でシュミレーションすると。
■3.0%
借入額： 221万円
初回： 25,601円
以降： 23,000円
ボーナス： 100,000円
分割払手数料： 172,601円
分割支払金合計： 2,382,601円

■2.1%
借入額： 227万円
初回： 24,461円
以降： 23,200円
ボーナス： 100,000円
分割払手数料： 123,261円
分割支払金合計： 2,393,261円

2.1%のほうは保証料分を上乗せしているので、3.0%よりも6万円多く借りることになります。0.7%の差だと、毎月の支払額は2.1%のほうが僅かではありますが、2回目以降多くなるようです。その差額200円・・・
3.0%と比較した場合、見た目の分割手数料は2.1%のほうが49,340円安いのですが、保証料が2.1%のほうでは6万円上乗せされるため、実際は3.0%で借りたほうがお得だということが判明しました・・・

実際には支払い月の兼ね合いで、必ずこうなるかわかりませんが、単純にシミュレーションした場合は、借入額が多いと金利が低くても、総支払額は大きくなる！ということが分かりました。
折角、JAで仮申請しましたが、キャンセルして日立キャピタルにお願いしよう・・・かな？