2018年の自動車保険

さて、年に１度の自動車保険の更新時期が今年も巡ってきました（うちの２台のクルマ、ヴィッツは１１月、BMW ActiveHybrid3は１２月が更新時期）。

毎年保険会社からの案内をドキドキしながら待っています。何を心配しているのかといえば、それぞれのクルマの「料率クラス」です。事故の多かった（保険請求の多かった）車種は料率を上げるという仕組みで、この方が公平だと言われれば確かにその通りです。
不安であったBMW ActiveHybrid3(3F30)の料率クラスは、良かったです、昨年と同じでした。


料率クラスの推移です。
ヴィッツは量販車種ということもあるでしょうが、低値で安定しています。
それに対して、ActiveHybrid3は「人身傷害」以外の「車両」「対人賠償」「対物賠償」ともヴィッツを上回っており、「車両」に至っては「クラス８」を続けています。クラスが１つ上がると約20%料率アップと聞きますので、ヴィッツに対して５段階も上がっていると2.5倍くらいの料率になります。昨年と同じなどとホッとしている場合ではありません。

保険ですから、いざというときに立往生しないように、対人・対物とも無制限、人身は１億円を設定しています。さすがにヴィッツの車両保険は止めましたが、ActiveHybrid3には全損時新車価格補償をつけて、手厚く手当てしています。

アスパラは、ここ何年も保険を使っていませんので、20等級事故有期間０年（63%割引）、ゴールド免許割引、運転者年齢条件３５歳以上、本人・配偶者限定、団体割引30%と減額の努力はし尽くした感があります。昨年からは、ActiveHybrid3の車両保険の免責も見直して、初回0円を５万円にして、節約を図りました。

こんなに努力しているのに、さらに今年は保険料水準の見直しがあって平均2%の引下げがあったと聞いていたのに、見積りを見ると4.6%も値上がりしています。う～ん、納得がいかない。と言う訳で、精査してみました。

まず、大きかったのが【新車割引】の適用です。

（「自動車保険改定のご案内」から）
アスパラのActiveHybrid3は平成26年9月の登録で、その翌月を起算月とすると契約更改の今年12月で期間は50ヶ月になります。「新車割引」が適用されるのは49ヶ月までで、昨年適用されていた車両保険の11%割引が今回は無くなりました。見直しでせっかく新設された対人・対物・人身への割引も、４９ヶ月を超えたので、当然ですが１ヶ月の違いで適用されません。これはイタイ。

次に怪しいのが【記名被保険者年齢別料率】です。

（「自動車保険改定のご案内」から）
これも、従来の「６０～６９歳」という区分から、区分が変更になって「６５～６９歳」に移されました。どう見ても値上げされているのでしょうね～。
「運転者年齢条件」が「３５歳以上」になっているのは承知していましたが、「記名被保険者」の年齢で料率が変わるなんて、知りませんでした。年寄りは危ないのだから当然なのでしょうが、若い奥さんをお持ちの方は「記名被保険者」を奥様すれば、保険料がかなり安くなるかもしれません。

「記名被保険者」とは「契約の自動車を主に使用される方」という定義ですが、この「主に使用する」という表現がかなり曖昧です。距離なのか、時間なのか、回数なのか。うちのActiveHybrid3は、距離の多いアスパラを「記名被保険者」としていますが、アスパラ奥様が水、木、金、土の４日間は優先的に使用しており、回数ではアスパラ奥様の勝ちです。これなら、どちらが「主に使用される方」でも間違いではないでしょう。虚偽の申告をすると保険金が支払われないことがあるなんて脅されますが、明らかなウソ以外で支払いを拒否した例なんてあるのでしょうか。

実はこんなことをグダグダ考えているのは、再来年にやってくる私の免許証がゴールド→ブルーへ降格することへの対応に悩んでいるからです。降格って保険料への影響が大きいんですよね。今回の見積りを見ても、ブルーに降格すると12.7%の割増しです。これが５年続きます。来年の更改時に、５年の長期契約に切替えるという手があるようですが、それがダメなら奥様のゴールド復帰を待って（奥様もブルー陥落中）、「記名被保険者」を切替えるのも一案でしょうか。