新居購入に向けて、意気揚々と動き出した我が家。
手付け金支払いは早々に済ませたものの、
未だ残金を肩代わりしてくれる融資先は決定していません(^^；
とはいえ手をこまねいて見ているわけにもいかず、
各行に出向いて話を聞いては来ています。
現在考えている融資先は、
T銀行、D銀行、JA、N信用金庫の4行。
最初は適用金利に差違があるだろうし、簡単に決められるであろう。
と気楽に考えていましたが、ところがどっこい（笑）
適用金利は全期間通じて、どの融資先も似たり寄ったり(^^；
というコトは、適用金利以外の長所、短所を見付けると言うことが
必要となってきます。←今、この辺（笑）
■
T銀行：○／事前審査通過済み
・なんと言っても、保証料が激安。
他行の半額以下と、さすが大手といったとこでしょうか（笑）
・金利は上乗せとなるものの、団体信用保険にガン特約（+0.2%）、
三大疾病＋五つの重度慢性疾患（+0.3%）を特約として付与可能。
＊三大疾病：ガン、脳卒中、急性心筋梗塞。
重度慢性疾患：高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎
・火災保険料を融資期間分、一括で支払う必要がある。
・元利均等返済のみ
■
D銀行：×／事前審査通過済み
・保証料は、まずまず。他行の2／3程度。
・ローン契約者に子供が誕生すると5万円贈呈。
これを組み入れれば、保証料はT銀行とほぼ同程度。
・固定金利特約期間終了後、他行にある店頭金利からの割引
金利適用が無く、終了時点における店頭金利が適用されるのみ。
・元利均等返済のみ
■
JA：△／事前審査通過済み
・金利は他4行と同等。
・JAカード、子育て応援パスポート利用で、年0.1%ほど
金利の軽減が可能。
・火災のみに特化した保険は掛捨のみとなるものの、かなり割安。
自然災害特約付加となると満期時150万円+αの積立となり若干
割高。
ただ他社の同様の建物更正共済と比すると対費用効果は抜群。
・保証料が、他4行中、もっとも割高。
・元利均等返済のみ
■
N信用金庫：◎／事前審査未通過
・保証料は可もなく不可もなし。
現住所→市跨ぎの引っ越し先に住民票を移してから、融資契約を
結べば、事務手数料が、4～5万円浮くので、若干は相殺可。
・火災保険料は､T銀行の一括払いと異なり、月もしくは年払いOK。
・契約を結んだ工務店のメインバンクのため、社長とつうかあ。
的確な助言をその都度もらえる。
・事前審査に住民票謄本、所得証明書、源泉徴収票を要し、本融資
並みに手続きが面倒。
・元利均等返済、元金均等返済2つの選択肢
金利、地元の利を考慮すれば、地元の信金かなぁと考えています。
支店も近く、何かあれば家まで来ていただけるそうですしね(^^)
まあ、まずは事前審査を通過しないとですけどね（笑）
あと固定期間を何年にするかも考えないとですね。
お世話になっているFP曰く、
「繰り上げ返済目標である100万円を何年で作れるか？」
で決めた方が良いようです。
詳細な説明は忘れましたが(^^；固定期間終了と同時に繰上返済
すると繰上手数料が免除されるとかいう話だったような気が（ぉぃ
･･･そうそう、それと支払い方法。
住宅ローンの返済方法として当たり前のように使われているのが、
『元利均等返済』ですが
他に
『元金均等返済』という方法があるコトを知っていましたか？
私は知りませんでした((爆))＜信金の方に聞きました(^^；
住宅ローンの返済では、
「元金」の返済に「利息」を加えた額が毎回の返済額となります。
『元利均等返済』
「元金＋利息」の額が、返済期間を通じて均等＝一定ということ。
住宅ローンを組んだ当初の返済額の中身はほとんどが利息で、
元金の返済に充てられる部分はほんのわずか。
これがもうすぐローン完済という頃になると、
1回の返済額の内訳はほとんどが元金部分ということになります。
その変化は直線的ではなく放物線的な変わりようです。
元利均等払いでは、返済期間中毎回の返済額が一定という条件下、
その都度の元金返済額はいくらになるかという計算をします。
結果、「当初利息ばかり払っていて元金返済がなかなか進まない」
というように見えるとのこと。
『元金均等返済』
毎回返済する元金部分が一定という意味。
毎回の返済額を見るとローン開始直後の返済額は多額になりますが、
その後直線的に返済額が減少、最後の期間は元金返済部分と僅かな
利息（その期間の元金残高に相当する）となります。
つまり
『元利均等払い』とは違い、
コンスタントに元金返済を進めていくということになるようです。
返済すべき元金はどちらも同じはずですが。。。
H22.4.26ローン支払い開始と仮定し、上記はH25.1.25の残高ですが、
『元利均等返済』：残高13,180,273円
『元金均等返済』：残高12,875,000円
その差額：
約30万円
たかだか3年ほどの支払いで、これだけの差が生じるのですから、
長期にわたるローン完済時点での差は、もっと広がるでしょうね。
この違いは、利息負担額の部分によるものです。
元金返済がなかなか進まない
『元利均等返済』では、利息負担
の大きい時期が長期に及ぶため、
二つの返済方法を比べた場合
『元利均等返済』の返済総額の
方が大きくなるとのことです。
おまけに保証料も返済方法により差があります。
我が家の融資金額、融資期間ですと、この2つの返済方法では、
約5万円程度の差が生じました。
もちろん『元金均等返済』の方が安かったです。
我が家では、家計に多少は負担になっても『元金均等返済』を選択
しようと思っています。
もちろん、余計な利息負担は避けたい、保証料が安価という利点も
そうなんですが。
将来何が起きるか分からないので当初の負担は大きくても、先の
返済額が少ない方が良いかなと。
今後子供も増えるので、教育費やなんやかんや支出が増えること
間違いナシですしね(^^；
そうそう。
住宅ローンの世界でなぜ『元利均等返済』が一般的で、
『元金均等払い』がマイナーなのか？
・毎回の返済額が一定で、借り手が返済計画を立てやすい。
・支払い開始当初の返済額が「元利均等」の方が低く抑えられる
ため、借り手のイメージが良くなる。
・貸す側の返済金徴収事務（＝口座引き落とし）で毎回同額の方
が、管理しやすい。
・利息相当額が多額な「元利均等」の方が貸し手が儲かる。
･･･だそうです･･･
貸し手側にしょっちゅう顔を出しているとイイ情報も聞けますね（笑）
